Финансовая система построена на извлечении прибыли, и в этом её фундаментальный принцип. Банки и другие кредитные организации существуют для того, чтобы зарабатывать деньги, это их прямая функция. Однако центральным звеном в этой системе является человек, который добровольно принимает решение воспользоваться предлагаемыми инструментами. Никто не принуждает брать потребительский кредит под дулом пистолета. Подписывая договор, заёмщик соглашается со всеми его пунктами, включая право банка изменять условия и применять санкции в случае невыплаты. Он даёт обещание вернуть деньги с процентами. Если вы считаете условия грабительскими, не подписывайте договор. Если вы уверены, что все банки — грабители, перестаньте пользоваться их услугами. Но если вы согласились, будьте добры выполнить свои обязательства. В противном случае сторона, нарушающая договор, становится мошенником, ведь банк свою часть сделки уже выполнил — он предоставил деньги.

Существует и противоположная точка зрения, согласно которой ответственность лежит не только на заёмщике. Мелкий шрифт в договорах часто содержит незаконные условия, а сама кредитная система поощряет безответственное поведение банков. Кредит — это деньги банка, которые он выдаёт под свою ответственность, оценив риски через кредитный скоринг. Если банк предоставляет крупный кредит новоприбывшему иммигранту, он сознательно идёт на риск, надеясь «доить» его долгие годы. Когда должник оказывается не в состоянии платить, это проблема в первую очередь банка, который раздал необоснованные кредиты.

В последние годы значимость кредитных историй и скоринга резко упала. Кредиты и кредитные карты часто одобряются даже тем, кто объявил о банкротстве. Парадоксальным образом, после банкротства заёмщику могут более охотно предлагать новые займы. Это делается для того, чтобы вернуть его в долговую петлю и продолжить извлекать выгоду из его бедственного положения. Банки выступают посредниками, беря деньги, например, под 1%, а выдавая их под 20-25%. Возникает вопрос: почему люди не могут брать деньги напрямую у государственных банков под низкий процент? Ответ кроется в самой системе, где прибыль банков строится на огромных маржах, которые идут, в том числе, на лоббирование своих интересов.

Таким образом, спор о долгах — это столкновение двух подходов. Первый делает акцент на личной ответственности и добросовестном исполнении взятых на себя обязательств. Второй — на системной несправедливости и хищнической природе финансовых институтов, которые, манипулируя правилами, несут не меньшую ответственность за долговой кризис. Пока этот конфликт не разрешён, он будет порождать всё новые споры о том, кто же здесь настоящий преступник.